Кредитна спроможність у Польщі: актуальні дані за травень 2025 року
Зниження ключової ставки НБП та стан ринку
Національний банк Польщі у травні 2025 року вперше за тривалий час знизив ключову процентну ставку – до 5,25% річних (мінус 0,5 відсоткового пункта). Це рішення негайно позначилося на іпотечному ринку: банки почали пропонувати кредити під нижчі відсотки як зі змінною, так і зі сталою ставкою. В результаті кредитна спроможність позичальників суттєво зросла – за оцінками аналітиків, середній максимальний розмір іпотечного кредиту для типових родин збільшився приблизно на 50 тис. зл. лише завдяки травневому зниженню ставок. Це відповідає приблизно 10% приросту порівняно з попереднім місяцем. Інакше кажучи, польські родини зараз можуть позичити більше коштів на житло, ніж ще у квітні, що сигналізує про пожвавлення ринку іпотечного кредитування.
Втім, експерти радять не втрачати пильність. Хоча відсоткові ставки за кредитами впали з 7–8% на початку року до близько 6% у травні, подальше зростання кредитної спроможності може сповільнитися за умови стабілізації доходів та інших чинників. Банки стають більш лояльними до позичальників, але максимальні суми кредитів — це лише орієнтир. Важливо підходити до вибору суми позики виважено, зважаючи на власні фінансові можливості і потенційні зміни ринкових умов.
Втім, експерти радять не втрачати пильність. Хоча відсоткові ставки за кредитами впали з 7–8% на початку року до близько 6% у травні, подальше зростання кредитної спроможності може сповільнитися за умови стабілізації доходів та інших чинників. Банки стають більш лояльними до позичальників, але максимальні суми кредитів — це лише орієнтир. Важливо підходити до вибору суми позики виважено, зважаючи на власні фінансові можливості і потенційні зміни ринкових умов.
Умови розрахунку кредитної спроможності
Нижче представлено орієнтовні максимальні суми іпотечного кредиту (у польських злотих) для різних типових позичальників у травні 2025 року. Розрахунки проведені на основі стандартних умов: строк кредиту 30 років, відсутність інших фінансових зобов’язань, типові щомісячні витрати домогосподарства, стабільне працевлаштування та позитивна кредитна історія. Кредитна спроможність визначена окремо для варіанту зі змінною відсотковою ставкою (з урахуванням актуального рівня WIBOR після зниження ставки НБП) та зі фіксованою ставкою (на період ~5 років). Розглядаються такі профілі позичальників (чистий місячний дохід вказано на сім’ю):
- Одинокий позичальник з доходом 5 500 зл. нетто
- Одинокий позичальник з доходом 7 500 зл. нетто
- Сім’я з 2 осіб без дітей з сукупним доходом 9 000 зл. нетто
- Сім’я з 2 осіб без дітей з сукупним доходом 12 000 зл. netто
- Сім’я з 2 осіб з 1 дитиною (три особи) з сукупним доходом 10 000 зл. нетто
- Сім’я з 2 осіб з 2 дітьми (чотири особи) з сукупним доходом 12 500 зл. нетто
Кредитна спроможність за змінною ставкою
Зауважимо, що не всі банки наразі надають іпотечні кредити зі змінною ставкою – наприклад, BNP Paribas, Millennium Bank та Velo Bank не мали актуальних пропозицій зі змінним процентом станом на травень 2025 року, тож вони не фігурують у наведених списках.
Одинокий позичальник, дохід 5 500 зл.
Максимальна сума житлового кредиту під змінну ставку для такого клієнта становить близько 390–386 тис. зл. у банках PKO BP та ING Bank Śląski відповідно. Трохи менші максимуми пропонують mBank (~367 тис. зл.) та Alior Bank (~356 тис. зл.). У Citi Handlowy можна розраховувати приблизно на 345 тис. зл., а у Santander Bank Polska – на 324 тис. зл.. Найменше серед активних на ринку – близько 256–286 тис. зл. – готові позичити Pekao S.A. та BOŚ Bank.
Одинокий позичальник, дохід 7 500 зл.
Завдяки вищому заробітку максимальні суми зростають – у ING Bank Śląski можна отримати близько 539 тис. зл., а у PKO BP – до 533 тис. зл. Інші банки оцінюють можливості такого клієнта на рівні приблизно 500–518 тис. зл. (mBank, BOŚ), 470–486 тис. зл. (Citi Handlowy, Alior), або дещо менше. Зокрема, Pekao S.A. готовий надати близько 450 тис. зл., а Santander – близько 442 тис. зл. для цього профілю позичальника.
Сім’я з 2 осіб без дітей, дохід 9 000 зл.
Подружжя без дітей з таким доходом може претендувати на досить високі суми. Наприклад, у ING Bank Śląski – приблизно 620 тис. зл., у mBank – до 600 тис. зл. та у PKO BP – близько 590 тис. зл. індивідуально. Citi Handlowy готовий надати до 580 тис. зл., Santander – близько 530 тис. зл. Максимум в Alior Bank сягає ~504 тис. зл., тоді як BOŚ Bank може запропонувати близько 468 тис. зл.. Найскромніший показник з тих, хто кредитує – у Pekao S.A. (порядку 431 тис. зл. для цього випадку).
Сім’я з 2 осіб без дітей, дохід 12 000 зл.
При збільшенні сукупного доходу до 12 тис. зл. кредитоспроможність різко підвищується. Так, ING Bank Śląski оцінює максимум для такої родини приблизно у 863 тис. зл., а PKO BP – близько 852 тис. зл.. У BOŚ Bank можна отримати до 829 тис. зл., у mBank – близько 801 тис. зл.. Банки Alior і Citi Handlowy пропонують схожі межі – близько 778 тис. зл. і 775 тис. зл. відповідно. Pekao S.A. може надати до 730 тис. зл., а Santander – приблизно 707 тис. зл. для зазначеного доходу.
Сім’я з 2 осіб з 1 дитиною, дохід 10 000 зл.
У випадку родини з однією дитиною частина доходу враховується на утримання, тому максимальні суми дещо нижчі, ніж у бездітної пари з таким самим заробітком. Найвищу планку знову пропонує PKO BP – близько 639,6 тис. зл.. У ING Bank Śląski можна отримати приблизно 628 тис. зл., у Alior Bank – близько 599 тис. зл.. Santander і BOŚ Bank готові надати на рівні 589–587 тис. зл.. mBank – до 548 тис. зл., Pekao S.A. – порядку 544 тис. зл., а Citi Handlowy – біля 532 тис. зл. для родини з однією дитиною.
Сім’я з 2 осіб з 2 дітьми, дохід 12 500 зл.
У цій категорії (чотири особи, двоє дітей) кредитна спроможність хоч і зростає завдяки вищому доходу, але стримується більшими витратами на утримання родини. Лідером залишається PKO BP з орієнтовним максимумом близько 863 тис. зл. для такого домогосподарства. Майже на тому ж рівні ING Bank Śląski – близько 849 тис. зл.. Alior Bank пропонує до 810 тис. зл., тоді як BOŚ Bank – приблизно 756 тис. зл.. В Santander така родина може розраховувати приблизно на 737 тис. зл., в mBank – на 705 тис. зл.. Pekao S.A. забезпечить до 700 тис. зл., а Citi Handlowy – близько 639 тис. зл. для профілю з двома дітьми.
Одинокий позичальник, дохід 5 500 зл.
Максимальна сума житлового кредиту під змінну ставку для такого клієнта становить близько 390–386 тис. зл. у банках PKO BP та ING Bank Śląski відповідно. Трохи менші максимуми пропонують mBank (~367 тис. зл.) та Alior Bank (~356 тис. зл.). У Citi Handlowy можна розраховувати приблизно на 345 тис. зл., а у Santander Bank Polska – на 324 тис. зл.. Найменше серед активних на ринку – близько 256–286 тис. зл. – готові позичити Pekao S.A. та BOŚ Bank.
Одинокий позичальник, дохід 7 500 зл.
Завдяки вищому заробітку максимальні суми зростають – у ING Bank Śląski можна отримати близько 539 тис. зл., а у PKO BP – до 533 тис. зл. Інші банки оцінюють можливості такого клієнта на рівні приблизно 500–518 тис. зл. (mBank, BOŚ), 470–486 тис. зл. (Citi Handlowy, Alior), або дещо менше. Зокрема, Pekao S.A. готовий надати близько 450 тис. зл., а Santander – близько 442 тис. зл. для цього профілю позичальника.
Сім’я з 2 осіб без дітей, дохід 9 000 зл.
Подружжя без дітей з таким доходом може претендувати на досить високі суми. Наприклад, у ING Bank Śląski – приблизно 620 тис. зл., у mBank – до 600 тис. зл. та у PKO BP – близько 590 тис. зл. індивідуально. Citi Handlowy готовий надати до 580 тис. зл., Santander – близько 530 тис. зл. Максимум в Alior Bank сягає ~504 тис. зл., тоді як BOŚ Bank може запропонувати близько 468 тис. зл.. Найскромніший показник з тих, хто кредитує – у Pekao S.A. (порядку 431 тис. зл. для цього випадку).
Сім’я з 2 осіб без дітей, дохід 12 000 зл.
При збільшенні сукупного доходу до 12 тис. зл. кредитоспроможність різко підвищується. Так, ING Bank Śląski оцінює максимум для такої родини приблизно у 863 тис. зл., а PKO BP – близько 852 тис. зл.. У BOŚ Bank можна отримати до 829 тис. зл., у mBank – близько 801 тис. зл.. Банки Alior і Citi Handlowy пропонують схожі межі – близько 778 тис. зл. і 775 тис. зл. відповідно. Pekao S.A. може надати до 730 тис. зл., а Santander – приблизно 707 тис. зл. для зазначеного доходу.
Сім’я з 2 осіб з 1 дитиною, дохід 10 000 зл.
У випадку родини з однією дитиною частина доходу враховується на утримання, тому максимальні суми дещо нижчі, ніж у бездітної пари з таким самим заробітком. Найвищу планку знову пропонує PKO BP – близько 639,6 тис. зл.. У ING Bank Śląski можна отримати приблизно 628 тис. зл., у Alior Bank – близько 599 тис. зл.. Santander і BOŚ Bank готові надати на рівні 589–587 тис. зл.. mBank – до 548 тис. зл., Pekao S.A. – порядку 544 тис. зл., а Citi Handlowy – біля 532 тис. зл. для родини з однією дитиною.
Сім’я з 2 осіб з 2 дітьми, дохід 12 500 зл.
У цій категорії (чотири особи, двоє дітей) кредитна спроможність хоч і зростає завдяки вищому доходу, але стримується більшими витратами на утримання родини. Лідером залишається PKO BP з орієнтовним максимумом близько 863 тис. зл. для такого домогосподарства. Майже на тому ж рівні ING Bank Śląski – близько 849 тис. зл.. Alior Bank пропонує до 810 тис. зл., тоді як BOŚ Bank – приблизно 756 тис. зл.. В Santander така родина може розраховувати приблизно на 737 тис. зл., в mBank – на 705 тис. зл.. Pekao S.A. забезпечить до 700 тис. зл., а Citi Handlowy – близько 639 тис. зл. для профілю з двома дітьми.
Кредитна спроможність за фіксованою ставкою
На травень 2025 року більшість банків активно пропонують іпотечні кредити із фіксованою ставкою на перші 5 років (надалі ставка може переглядатися). Після зниження базової ставки НБП фіксовані ставки також помітно зменшилися – у деяких банках з’явилися пропозиції під ~5,9% річних, що позитивно вплинуло на розмір доступного кредиту. У цьому розділі розглянемо аналогічні шість профілів позичальників і максимальні суми позики при сталій процентній ставці. Варто відзначити, що на відміну від випадку зі змінною ставкою, всі банки в нашому огляді мають актуальні програми з фіксованою ставкою, тому вибір ширший.
Одинокий позичальник, дохід 5 500 зл.
За стабільної ставки суми дещо більші: рекорд пропонує Velo Bank – приблизно 427 тис. зл.. Alior Bank готовий надати близько 407 тис. зл., а PKO BP – до 391 тис. зл.. ING Bank Śląski оцінює максимум для такого клієнта у 386 тис. зл., mBank – близько 367 тис. зл., Santander – ~360 тис. зл.. Решта банків також перевищують показник у 300 тис. зл.: наприклад, Citi Handlowy (~345 тис. зл.), Millennium Bank (~334 тис. зл.), Pekao S.A. (~311 тис. зл.), BNP Paribas (~290 тис. зл.), а BOŚ Bank – близько 285 тис. зл..
Одинокий позичальник, дохід 7 500 зл.
У цій категорії майже всі банки перевищують півмільйона. Найбільшу суму фіксована ставка дозволяє взяти у Velo Bank – орієнтовно 583 тис. зл.. Ненабагато менше у Alior Bank – близько 555 тис. зл.. Близько 545 тис. зл. пропонує Pekao S.A., а ING Bank Śląski та PKO BP – приблизно 539–533 тис. зл.. У BOŚ Bank максимум складає 516 тис. зл., в mBank – 500 тис. зл., у Santander – близько 491 тис. зл.. Citi Handlowy пропонує ~470 тис. зл., Millennium Bank – ~458 тис. зл., а BNP Paribas – біля 404 тис. зл. для самотнього позичальника з доходом 7,5 тис. зл.
Сім’я з 2 осіб без дітей, дохід 9 000 зл.
Фіксована ставка також дозволяє такій родині отримати більше. Абсолютний рекорд у Velo Bank – приблизно 699 тис. зл.. Дуже високі суми готові надати BNP Paribas (близько 643 тис. зл.) та ING Bank Śląski (~621 тис. зл.). У mBank максимальна сума майже 600 тис. зл., у PKO BP – близько 590 тис. зл.. Santander і Citi Handlowy пропонують приблизно 589 тис. зл. та 580 тис. зл. відповідно. Alior Bank може надати ~576 тис. зл., Millennium Bank – до 552 тис. зл., Pekao S.A. – ~522 тис. зл., а BOŚ Bank – близько 466 тис. зл..
Сім’я з 2 осіб без дітей, дохід 12 000 зл.
У цій категорії максимальні суми вже наближаються до мільйона. Velo Bank готовий позичити до 932 тис. зл., Alior Bank – близько 889 тис. зл.. Дуже високі ліміти має також Pekao S.A. – орієнтовно 884 тис. зл.. BNP Paribas пропонує до 865 тис. зл., ING Bank Śląski – близько 863 тис. зл.. У PKO BP максимум становить 852 тис. зл., у BOŚ Bank – близько 826 тис. зл.. mBank готовий видати ~801 тис. зл., Santander – до 786 тис. зл., Citi Handlowy – ~775 тис. зл., а Millennium Bank – близько 733 тис. зл..
Сім’я з 2 осіб з 1 дитиною, дохід 10 000 зл.
Для родини з однією дитиною фіксована ставка теж дає приріст кредитоспроможності порівняно зі змінною. Так, у Velo Bank максимальна сума становить близько 728 тис. зл., в Alior Bank – ~684 тис. зл.. Santander готовий надати приблизно 655 тис. зл., PKO BP – близько 640 тис. зл.. ING Bank Śląski оцінює максимум у 628 тис. зл., Pekao S.A. – ~611 тис. зл.. Millennium Bank може позичити до 589 тис. зл., BOŚ Bank – ~585 тис. зл., BNP Paribas – ~578 тис. зл.. mBank і Citi Handlowy пропонують орієнтовно 548 тис. зл. та 532 тис. зл. відповідно.
Сім’я з 2 осіб з 2 дітьми, дохід 12 500 зл.
Завдяки фіксованій ставці ця велика родина може розраховувати на найвищі суми серед усіх розглянутих профілів. Velo Bank готовий видати майже 980 тис. зл., що є рекордним показником у нашому огляді. Alior Bank пропонує до 926 тис. зл., PKO BP – близько 863 тис. зл., ING Bank Śląski – ~849 тис. зл.. У Pekao S.A. така родина може отримати до 829 тис. зл., у Santander – приблизно 818 тис. зл.. BOŚ Bank та BNP Paribas обмежуються сумою ~753 тис. зл.. Millennium Bank готовий надати до 707 тис. зл., mBank – близько 705 тис. зл., а Citi Handlowy – приблизно 639 тис. зл. як максимум для сім’ї з двома дітьми.
Одинокий позичальник, дохід 5 500 зл.
За стабільної ставки суми дещо більші: рекорд пропонує Velo Bank – приблизно 427 тис. зл.. Alior Bank готовий надати близько 407 тис. зл., а PKO BP – до 391 тис. зл.. ING Bank Śląski оцінює максимум для такого клієнта у 386 тис. зл., mBank – близько 367 тис. зл., Santander – ~360 тис. зл.. Решта банків також перевищують показник у 300 тис. зл.: наприклад, Citi Handlowy (~345 тис. зл.), Millennium Bank (~334 тис. зл.), Pekao S.A. (~311 тис. зл.), BNP Paribas (~290 тис. зл.), а BOŚ Bank – близько 285 тис. зл..
Одинокий позичальник, дохід 7 500 зл.
У цій категорії майже всі банки перевищують півмільйона. Найбільшу суму фіксована ставка дозволяє взяти у Velo Bank – орієнтовно 583 тис. зл.. Ненабагато менше у Alior Bank – близько 555 тис. зл.. Близько 545 тис. зл. пропонує Pekao S.A., а ING Bank Śląski та PKO BP – приблизно 539–533 тис. зл.. У BOŚ Bank максимум складає 516 тис. зл., в mBank – 500 тис. зл., у Santander – близько 491 тис. зл.. Citi Handlowy пропонує ~470 тис. зл., Millennium Bank – ~458 тис. зл., а BNP Paribas – біля 404 тис. зл. для самотнього позичальника з доходом 7,5 тис. зл.
Сім’я з 2 осіб без дітей, дохід 9 000 зл.
Фіксована ставка також дозволяє такій родині отримати більше. Абсолютний рекорд у Velo Bank – приблизно 699 тис. зл.. Дуже високі суми готові надати BNP Paribas (близько 643 тис. зл.) та ING Bank Śląski (~621 тис. зл.). У mBank максимальна сума майже 600 тис. зл., у PKO BP – близько 590 тис. зл.. Santander і Citi Handlowy пропонують приблизно 589 тис. зл. та 580 тис. зл. відповідно. Alior Bank може надати ~576 тис. зл., Millennium Bank – до 552 тис. зл., Pekao S.A. – ~522 тис. зл., а BOŚ Bank – близько 466 тис. зл..
Сім’я з 2 осіб без дітей, дохід 12 000 зл.
У цій категорії максимальні суми вже наближаються до мільйона. Velo Bank готовий позичити до 932 тис. зл., Alior Bank – близько 889 тис. зл.. Дуже високі ліміти має також Pekao S.A. – орієнтовно 884 тис. зл.. BNP Paribas пропонує до 865 тис. зл., ING Bank Śląski – близько 863 тис. зл.. У PKO BP максимум становить 852 тис. зл., у BOŚ Bank – близько 826 тис. зл.. mBank готовий видати ~801 тис. зл., Santander – до 786 тис. зл., Citi Handlowy – ~775 тис. зл., а Millennium Bank – близько 733 тис. зл..
Сім’я з 2 осіб з 1 дитиною, дохід 10 000 зл.
Для родини з однією дитиною фіксована ставка теж дає приріст кредитоспроможності порівняно зі змінною. Так, у Velo Bank максимальна сума становить близько 728 тис. зл., в Alior Bank – ~684 тис. зл.. Santander готовий надати приблизно 655 тис. зл., PKO BP – близько 640 тис. зл.. ING Bank Śląski оцінює максимум у 628 тис. зл., Pekao S.A. – ~611 тис. зл.. Millennium Bank може позичити до 589 тис. зл., BOŚ Bank – ~585 тис. зл., BNP Paribas – ~578 тис. зл.. mBank і Citi Handlowy пропонують орієнтовно 548 тис. зл. та 532 тис. зл. відповідно.
Сім’я з 2 осіб з 2 дітьми, дохід 12 500 зл.
Завдяки фіксованій ставці ця велика родина може розраховувати на найвищі суми серед усіх розглянутих профілів. Velo Bank готовий видати майже 980 тис. зл., що є рекордним показником у нашому огляді. Alior Bank пропонує до 926 тис. зл., PKO BP – близько 863 тис. зл., ING Bank Śląski – ~849 тис. зл.. У Pekao S.A. така родина може отримати до 829 тис. зл., у Santander – приблизно 818 тис. зл.. BOŚ Bank та BNP Paribas обмежуються сумою ~753 тис. зл.. Millennium Bank готовий надати до 707 тис. зл., mBank – близько 705 тис. зл., а Citi Handlowy – приблизно 639 тис. зл. як максимум для сім’ї з двома дітьми.
Висновок
Підсумовуючи, травневе зниження облікової ставки НБП до 5,25% спричинило істотне зростання кредитної спроможності польських позичальників. Практично в кожній категорії – від одинаків до сімей з дітьми – банки тепер готові позичати значно більші суми, особливо за умови фіксації відсоткової ставки на кілька років. Конкуренція між банками залишається високою: як видно з наведених даних, різниця між найщедрішими та найбільш консервативними пропозиціями може сягати сотень тисяч злотих. Це означає, що потенційним позичальникам варто уважно порівнювати умови в різних установах.
Однак потрібно наголосити, що деякі банки почали ускладнювати процес для іноземців, про що писали раніше.
Водночас слід пам’ятати, що наведені цифри є усередненими й орієнтовними. Кожен банк застосовує власні критерії оцінки платоспроможності клієнта, і реальна доступна сума кредиту залежатиме від багатьох факторів – структури доходу, наявності фінансових зобов’язань, історії кредитів, витрат родини тощо. Щоб точно визначити свою персональну кредитну спроможність, рекомендується звернутися до іпотечного консультанта. Експерти допоможуть врахувати всі індивідуальні обставини та обрати найкращу пропозицію іпотеки в актуальних ринкових умовах.
Однак потрібно наголосити, що деякі банки почали ускладнювати процес для іноземців, про що писали раніше.
Водночас слід пам’ятати, що наведені цифри є усередненими й орієнтовними. Кожен банк застосовує власні критерії оцінки платоспроможності клієнта, і реальна доступна сума кредиту залежатиме від багатьох факторів – структури доходу, наявності фінансових зобов’язань, історії кредитів, витрат родини тощо. Щоб точно визначити свою персональну кредитну спроможність, рекомендується звернутися до іпотечного консультанта. Експерти допоможуть врахувати всі індивідуальні обставини та обрати найкращу пропозицію іпотеки в актуальних ринкових умовах.
Плануєте взяти іпотеку в Польщі?
Потрібна консультація щодо кредиту, програми без внеску або вибору банку?
Залиште свої контактні дані через коротку форму — зв’яжемось найближчим часом і допоможемо розібратися у варіантах:
👉 Заповнити формуляр
Безкоштовно. Без зобов’язань. Українською мовою.
Хочете отримувати актуальні новини та корисну інформацію про іпотеку в Польщі?
Підписуйтесь на наш Telegram-канал (натисніть, щоб переглянути) — там зібрано все найцікавіше!
Залиште свої контактні дані через коротку форму — зв’яжемось найближчим часом і допоможемо розібратися у варіантах:
👉 Заповнити формуляр
Безкоштовно. Без зобов’язань. Українською мовою.
Хочете отримувати актуальні новини та корисну інформацію про іпотеку в Польщі?
Підписуйтесь на наш Telegram-канал (натисніть, щоб переглянути) — там зібрано все найцікавіше!