Кредитна спроможність у Польщі: актуальні дані станом на лютий 2026 року
Стан ринку після зниження ключової ставки НБП
Після серії знижень ключової ставки Narodowy Bank Polski в 2025 році (до 4%), початок 2026 року проходить у фазі стабілізації. Регулятор поки що утримується від подальших рішень, оцінюючи інфляційні показники та стан економіки.
Для іпотечного ринку це означає закріплення нового, нижчого рівня вартості фінансування. WIBOR стабілізувався, а банки вже повністю врахували попередні зниження у своїх кредитних продуктах.
На відміну від осені, коли ринок перебував у фазі різкого пожвавлення, зима 2026 року характеризується:
• більш агресивною конкуренцією між банками;
• значною диференціацією кредитної спроможності;
• поверненням частини банків до активної роботи із фіксованою ставкою;
• обережнішою політикою щодо окремих категорій клієнтів (зокрема іноземців).
Водночас ціни на нерухомість почали поступово зростати в найбільших містах, що частково нівелює ефект здешевлення кредитів.
Для іпотечного ринку це означає закріплення нового, нижчого рівня вартості фінансування. WIBOR стабілізувався, а банки вже повністю врахували попередні зниження у своїх кредитних продуктах.
На відміну від осені, коли ринок перебував у фазі різкого пожвавлення, зима 2026 року характеризується:
• більш агресивною конкуренцією між банками;
• значною диференціацією кредитної спроможності;
• поверненням частини банків до активної роботи із фіксованою ставкою;
• обережнішою політикою щодо окремих категорій клієнтів (зокрема іноземців).
Водночас ціни на нерухомість почали поступово зростати в найбільших містах, що частково нівелює ефект здешевлення кредитів.
Умови розрахунку кредитної спроможності
Нижче представлено орієнтовні максимальні суми іпотечного кредиту (у польських злотих) для різних типових позичальників у лютому 2026 року. Розрахунки проведені на основі стандартних умов: строк кредиту 30 років, відсутність інших фінансових зобов’язань, типові щомісячні витрати домогосподарства, стабільне працевлаштування та позитивна кредитна історія. Кредитна спроможність визначена окремо для варіанту зі змінною відсотковою ставкою та зі фіксованою ставкою (на період ~5 років). Розглядаються такі профілі позичальників (чистий місячний дохід вказано на сім’ю):
- Одинокий позичальник з доходом 3 600 зл. нетто
- Одинокий позичальник з 1 дитиною з доходом 6 500 зл. нетто
- Сім’я з 2 осіб без дітей з сукупним доходом 9 000 зл. нетто
- Сім’я з 2 осіб без дітей з сукупним доходом 13 000 зл. нетто
- Сім’я з 2 осіб з 1 дитиною (три особи) з сукупним доходом 10 000 зл. нетто
- Сім’я з 2 осіб з 2 дітьми (чотири особи) з сукупним доходом 12 500 зл. нетто
Кредитна спроможність за змінною ставкою
Зауважимо, що не всі банки наразі надають іпотечні кредити зі змінною ставкою – наприклад, BNP Paribas та Millennium Bank не мали актуальних пропозицій зі змінним процентом станом на лютий 2026 року, тож вони не фігурують у наведених списках.
Одинока особа — 3 600 zł нетто
• Alior Bank — 201 200 zł
• BOŚ Bank — 207 307 zł
• Citi Handlowy — 150 000 zł
• ING Bank Śląski — 194 571 zł
• mBank — 204 505 zł
• Pekao S.A. — 179 132 zł
• PKO BP — 174 450 zł
• Santander — 185 000 zł
• Velo Bank — 194 927 zł
Одинока особа з дитиною — 6 500 zł нетто
• Alior Bank — 476 731 zł
• BOŚ Bank — 497 852 zł
• Citi Handlowy — 335 000 zł
• ING Bank Śląski — 479 217 zł
• mBank — 396 306 zł
• Pekao S.A. — 366 679 zł
• PKO BP — 486 500 zł
• Santander — 430 011 zł
• Velo Bank — 489 918 zł
Пара без дітей — 9 000 zł нетто
• Alior Bank — 660 089 zł
• BOŚ Bank — 518 852 zł
• Citi Handlowy — 610 000 zł
• ING Bank Śląski — 689 217 zł
• mBank — 697 306 zł
• Pekao S.A. — 561 679 zł
• PKO BP — 660 500 zł
• Santander — 595 011 zł
• Velo Bank — 673 918 zł
Пара без дітей — 13 000 zł нетто
• Alior Bank — 953 089 zł
• BOŚ Bank — 995 852 zł
• Citi Handlowy — 950 000 zł
• ING Bank Śląski — 1 069 217 zł
• mBank — 1 008 306 zł
• Pekao S.A. — 1 017 679 zł
• PKO BP — 1 032 500 zł
• Santander — 860 011 zł
• Velo Bank — 1 049 918 zł
Пара + 1 дитина — 10 000 zł нетто
• Alior Bank — 689 089 zł
• BOŚ Bank — 575 852 zł
• Citi Handlowy — 548 000 zł
• ING Bank Śląski — 689 217 zł
• mBank — 594 306 zł
• Pekao S.A. — 652 679 zł
• PKO BP — 702 500 zł
• Santander — 661 011 zł
• Velo Bank — 682 918 zł
Пара + 2 дітей — 12 500 zł нетто
• Alior Bank — 916 089 zł
• BOŚ Bank — 799 852 zł
• Citi Handlowy — 654 000 zł
• ING Bank Śląski — 935 217 zł
• mBank — 766 306 zł
• Pekao S.A. — 835 679 zł
• PKO BP — 947 500 zł
• Santander — 826 011 zł
• Velo Bank — 924 918 zł
Кредитна спроможність за фіксованою ставкою
В лютому 2026 року всі банки активно пропонують іпотечні кредити із фіксованою ставкою на перші 5 років (надалі ставка може переглядатися). У цьому розділі розглянемо аналогічні шість профілів позичальників і максимальні суми позики при сталій процентній ставці. Варто відзначити, що на відміну від випадку зі змінною ставкою, всі банки в нашому огляді мають актуальні програми з фіксованою ставкою, тому вибір ширший.
Одинока особа — 3 600 zł нетто
• Alior Bank — 207 200 zł
• BNP Paribas — 183 428 zł
• BOŚ Bank — 198 307 zł
• Citi Handlowy — 150 000 zł
• ING Bank Śląski — 194 571 zł
• mBank — 204 505 zł
• Millennium — 164 000 zł
• Pekao S.A. — 179 132 zł
• PKO BP — 174 450 zł
• Santander — 200 000 zł
• Velo Bank — 194 927 zł
Одинока особа з дитиною — 6 500 zł нетто
• Alior Bank — 491 200 zł
• BNP Paribas — 390 428 zł
• BOŚ Bank — 476 307 zł
• Citi Handlowy — 335 000 zł
• ING Bank Śląski — 479 571 zł
• mBank — 396 505 zł
• Millennium — 366 000 zł
• Pekao S.A. — 370 132 zł
• PKO BP — 486 450 zł
• Santander — 466 000 zł
• Velo Bank — 488 927 zł
Пара без дітей — 9 000 zł нетто
• Alior Bank — 680 303 zł
• BNP Paribas — 720 428 zł
• BOŚ Bank — 496 307 zł
• Citi Handlowy — 610 000 zł
• ING Bank Śląski — 689 571 zł
• mBank — 697 505 zł
• Millennium — 588 000 zł
• Pekao S.A. — 567 132 zł
• PKO BP — 660 450 zł
• Santander — 646 000 zł
• Velo Bank — 686 927 zł
Пара без дітей — 13 000 zł нетто
• Alior Bank — 982 303 zł
• BNP Paribas — 1 055 428 zł
• BOŚ Bank — 952 307 zł
• Citi Handlowy — 950 000 zł
• ING Bank Śląski — 1 069 571 zł
• mBank — 1 008 844 zł
• Millennium — 1 029 000 zł
• Pekao S.A. — 567 132 zł
• PKO BP — 1 032 450 zł
• Santander — 933 000 zł
• Velo Bank — 1 046 927 zł
Пара + 1 дитина — 10 000 zł нетто
• Alior Bank — 710 303 zł
• BNP Paribas — 620 428 zł
• BOŚ Bank — 551 307 zł
• Citi Handlowy — 548 000 zł
• ING Bank Śląski — 691 571 zł
• mBank — 594 844 zł
• Millennium — 597 000 zł
• Pekao S.A. — 659 132 zł
• PKO BP — 702 450 zł
• Santander — 718 000 zł
• Velo Bank — 694 927 zł
Пара + 2 дітей — 12 500 zł нетто
• Alior Bank — 944 303 zł
• BNP Paribas — 809 428 zł
• BOŚ Bank — 764 307 zł
• Citi Handlowy — 654 000 zł
• ING Bank Śląski — 935 571 zł
• mBank — 766 844 zł
• Millennium — 719 000 zł
• Pekao S.A. — 844 132 zł
• PKO BP — 947 450 zł
• Santander — 897 000 zł
• Velo Bank — 941 927 zł
Одинока особа — 3 600 zł нетто
• Alior Bank — 207 200 zł
• BNP Paribas — 183 428 zł
• BOŚ Bank — 198 307 zł
• Citi Handlowy — 150 000 zł
• ING Bank Śląski — 194 571 zł
• mBank — 204 505 zł
• Millennium — 164 000 zł
• Pekao S.A. — 179 132 zł
• PKO BP — 174 450 zł
• Santander — 200 000 zł
• Velo Bank — 194 927 zł
Одинока особа з дитиною — 6 500 zł нетто
• Alior Bank — 491 200 zł
• BNP Paribas — 390 428 zł
• BOŚ Bank — 476 307 zł
• Citi Handlowy — 335 000 zł
• ING Bank Śląski — 479 571 zł
• mBank — 396 505 zł
• Millennium — 366 000 zł
• Pekao S.A. — 370 132 zł
• PKO BP — 486 450 zł
• Santander — 466 000 zł
• Velo Bank — 488 927 zł
Пара без дітей — 9 000 zł нетто
• Alior Bank — 680 303 zł
• BNP Paribas — 720 428 zł
• BOŚ Bank — 496 307 zł
• Citi Handlowy — 610 000 zł
• ING Bank Śląski — 689 571 zł
• mBank — 697 505 zł
• Millennium — 588 000 zł
• Pekao S.A. — 567 132 zł
• PKO BP — 660 450 zł
• Santander — 646 000 zł
• Velo Bank — 686 927 zł
Пара без дітей — 13 000 zł нетто
• Alior Bank — 982 303 zł
• BNP Paribas — 1 055 428 zł
• BOŚ Bank — 952 307 zł
• Citi Handlowy — 950 000 zł
• ING Bank Śląski — 1 069 571 zł
• mBank — 1 008 844 zł
• Millennium — 1 029 000 zł
• Pekao S.A. — 567 132 zł
• PKO BP — 1 032 450 zł
• Santander — 933 000 zł
• Velo Bank — 1 046 927 zł
Пара + 1 дитина — 10 000 zł нетто
• Alior Bank — 710 303 zł
• BNP Paribas — 620 428 zł
• BOŚ Bank — 551 307 zł
• Citi Handlowy — 548 000 zł
• ING Bank Śląski — 691 571 zł
• mBank — 594 844 zł
• Millennium — 597 000 zł
• Pekao S.A. — 659 132 zł
• PKO BP — 702 450 zł
• Santander — 718 000 zł
• Velo Bank — 694 927 zł
Пара + 2 дітей — 12 500 zł нетто
• Alior Bank — 944 303 zł
• BNP Paribas — 809 428 zł
• BOŚ Bank — 764 307 zł
• Citi Handlowy — 654 000 zł
• ING Bank Śląski — 935 571 zł
• mBank — 766 844 zł
• Millennium — 719 000 zł
• Pekao S.A. — 844 132 zł
• PKO BP — 947 450 zł
• Santander — 897 000 zł
• Velo Bank — 941 927 zł
Висновок
Зима 2026 року демонструє стабілізацію після періоду різкого пом’якшення монетарної політики. Кредити залишаються значно доступнішими, ніж у 2023–2024 роках, проте ринок нерухомості починає поступово реагувати зростанням цін. Фактично ціни вже пішли вгору, і з огляду на очікуване зниження ставки до 3,5% попит може лише посилитися.
Як і раніше, слід уважно аналізувати пропозиції та консультуватися з іпотечними експертами, аби врахувати не лише потенційну суму, а й додаткові параметри (власний внесок, тип процентної ставки, наявність інших зобов’язань тощо).
Однак потрібно наголосити, що деякі банки ще раніше почали ускладнювати процес для іноземців, про що писали раніше.
Водночас слід пам’ятати, що наведені цифри є усередненими й орієнтовними. Кожен банк застосовує власні критерії оцінки платоспроможності клієнта, і реальна доступна сума кредиту залежатиме від багатьох факторів – структури доходу, наявності фінансових зобов’язань, історії кредитів, витрат родини тощо. Щоб точно визначити свою персональну кредитну спроможність, рекомендується звернутися до іпотечного консультанта. Експерти допоможуть врахувати всі індивідуальні обставини та обрати найкращу пропозицію іпотеки в актуальних ринкових умовах.
Як і раніше, слід уважно аналізувати пропозиції та консультуватися з іпотечними експертами, аби врахувати не лише потенційну суму, а й додаткові параметри (власний внесок, тип процентної ставки, наявність інших зобов’язань тощо).
Однак потрібно наголосити, що деякі банки ще раніше почали ускладнювати процес для іноземців, про що писали раніше.
Водночас слід пам’ятати, що наведені цифри є усередненими й орієнтовними. Кожен банк застосовує власні критерії оцінки платоспроможності клієнта, і реальна доступна сума кредиту залежатиме від багатьох факторів – структури доходу, наявності фінансових зобов’язань, історії кредитів, витрат родини тощо. Щоб точно визначити свою персональну кредитну спроможність, рекомендується звернутися до іпотечного консультанта. Експерти допоможуть врахувати всі індивідуальні обставини та обрати найкращу пропозицію іпотеки в актуальних ринкових умовах.
Плануєте взяти іпотеку в Польщі?
Потрібна консультація щодо кредиту, програми без внеску або вибору банку?
Залиште свої контактні дані через коротку форму — зв’яжемось найближчим часом і допоможемо розібратися у варіантах:
👉 Заповнити формуляр
Безкоштовно. Без зобов’язань. Українською мовою.
Хочете отримувати актуальні новини та корисну інформацію про іпотеку в Польщі?
Підписуйтесь на наш Telegram-канал (натисніть, щоб переглянути) — там зібрано все найцікавіше!
Залиште свої контактні дані через коротку форму — зв’яжемось найближчим часом і допоможемо розібратися у варіантах:
👉 Заповнити формуляр
Безкоштовно. Без зобов’язань. Українською мовою.
Хочете отримувати актуальні новини та корисну інформацію про іпотеку в Польщі?
Підписуйтесь на наш Telegram-канал (натисніть, щоб переглянути) — там зібрано все найцікавіше!